Bästa valen för sparande till barnbarn
Ett långsiktigt sparande till barnbarn kan ge bra utdelning tack vare ränta-på-ränta-effekten. Här guidar vardagsekonomen Magnus Hjelmér i hur du väljer sparform och fonder, samt vad du behöver tänka på juridiskt.
Fondsparande bäst på lång sikt
Fonder har historiskt varit ett bättre val för längre sparande, alltså på minst 5-7 års sikt, än att lägga pengarna på ett sparkonto. Om vi tänker oss att du startar ett sparande i en indexfond och sätter in 200 kronor per månad i 18 år hinner du sätta in totalt 43 200 kronor i fonden. Vi räknar med att fonden stiger i värde 7 procent per år, vilket var snittet för globalfonder 1998-2023*. Då skulle du få en total avkastning på 84 183 kronor, alltså 40 983 kronor mer än du sätter in. (Skatter och avgifter är inte inräknade i kalkylen.)
Hade du istället valt att spara pengarna på ett sparkonto i 18 år med 2 procent i ränta skulle du få ut totalt 51 858 kronor, alltså 8 658 kronor i ränta.
ISK, depåkonto eller kapitalförsäkring
En nackdel med depåkonto är att man måste ta upp i deklarationen varje gång man säljer fonder eller aktier. Det gäller även om kontot står i ett barns namn. Då är investeringssparkonto (ISK) enklare och smidigare – det dras bara en låg schablonskatt varje år.
Ett bra alternativ är en att du tecknar en kapitalförsäkring med ditt barnbarn som förmånstagare. Tänk bara på att många kapitalförsäkringar har höga avgifter, så jämför på konsumenternas.se innan du bestämmer dig.
Spara i barnets namn eller ditt eget
Om du vill välja ett fondkonto i barnbarnets namn behöver det startas av vårdnadshavare eller föräldrar. Båda föräldrarna har då tillgång till kontot och sköter placeringarna av pengarna fram till 18-årsdagen, då barnet automatiskt får tillgång till kontot. Som mor- eller farförälder kan du då göra överföringar till kontot, som till vilket sparande som helst, men du kan själv inte logga in eller se kontot.
Öppnar du ett eget fondkonto i ditt namn för att spara till barnbarn kan du själv följa upp och ändra fondvalen på kontot. Då väljer du också fritt när barnbarnet ska få tillgång till sparandet. Vill du vara säker på att de sparade pengarna går till ditt barnbarn behöver du skriva ett testamente. Annars slås de ihop med resten av arvet efter dig när du går bort. Har du flera barnbarn kan du spara till alla på ett konto och skriva i testamentet att pengarna ska delas lika mellan barnbarnen.
En kapitalförsäkring är alltid i ditt namn och du sköter fondvalen själv. Du kan välja om du vill sätta ett eller alla barnbarn som förmånstagare. Om du sätter flera förmånstagare delar de lika på beloppet.
Vilka fonder passar till barnsparande?
När du väljer fonder är globala aktiefonder en bra utgångspunkt, men undvik fonder med högre årsavgift än 1 procent, eftersom höga avgifter äter onödigt mycket av sparandet på lång sikt. Väljer du globala indexfonder kommer de ge samma avkastning som börsen i stort och du slipper hålla koll på dina investeringar.
Trygga sparandet med avtal
För att vara säker på att ett sparande i ditt eget namn ska gå till ditt barnbarn kan du behöva juridisk hjälp. Hos vår partner Lexly kan du få hjälp med exempelvis äktenskapsförord. I ett testamente kan du säkerställa vem som ska få pengarna på kontot om du går bort, men också när och hur pengarna ska användas.
*) Siffrorna kommer från Avanzas sammanställning.
Vad som anges på denna sida ska inte anses som fondrådgivning, utan som fondtips om vad som är bra att tänka på.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i en fond kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.
