Pensionsskolan del 2: tjänstepension
Då den allmänna pensionen sätts av på lön upp till cirka 38 000 kr/månad är tanken att tjänstepensionen framförallt ska ersätta nivåerna som överstiger detta. Detta innebär att den största hävstången kommer på de högre lönenivåerna.
Vad är tjänstepension?
Tjänstepension är pengar som din arbetsgivare sätter av till för framtida pension. Om företaget är kollektivanslutet har facket förhandlat fram nivåerna och vilket regler som ska gälla. Om företaget du jobbar för inte är kollektivanslutna finns ofta en överenskommelse att följa gängse nivåer och regler. Det finns möjligheter för företaget att frångå detta och de kan själv välja hur de vill ersätta sina anställda.
Vilka är de vanligaste varianterna av tjänstepension?
Hos många arbetsgivare utgår man från följande lösningar:
- Premiebestämd pension – Arbetsgivaren sätter av en viss procent av din lön till tjänstepension som du får placera själv. Vanligtvis väljer du bland ett antal fonder men du kan också välja ett tryggare alternativ som ger dig en garanterad avkastning. Exempel: Arbetsgivaren sätter av 4,5 procent av min lön upp till cirka 38 000 kr/månad och 30 procent på lön över det. Här är det svårt att på förhand säga hur stor min pension kommer bli då du placerar pengarna själv och är beroende av vilken avkastning som blir över åren.
- Förmånsbestämd pension – Du får en förutbestämd procent av din slutlön i pension. Exempel: Om jag arbetar hos ICA Banken hela mitt yrkesverksamma liv och tjänar 45 000 kr/månad när jag går i pension så får jag 10 procent av min lön upp till 461 250 vilket ger 3 800 kr/månad före skatt men jag får dessutom 65 procent av lönen över 461 250 kr vilket ger cirka 4 200 kr/månad före skatt. Totalt får jag cirka 8 000 kr/månad.
Försäkringsskydd
Vanligtvis ingår ett försäkringsskydd via tjänstepensionen. Skyddet ser olika ut beroende på vilket typ av tjänstepension du har. Några delar som är vanliga är:
- TFA (trygghetsförsäkring vid arbetsskada) – TFA ersätter personskada som uppkommit genom olycksfall i arbetet (arbetsplatsolycka), färdolycksfall (olycksfall till eller från arbetet), arbetssjukdom (skadlig inverkan i arbetet), smitta (i vissa fall).
- TGL (tjänstegrupplivförsäkring) – TGL innebär att ett skattefritt engångsbelopp betalas ut till efterlevande om den anställde avlider före pensioneringen.
- Sjukpension – Om du blir sjuk får du pengar från din arbetsgivare och Försäkringskassan de första 90 dagarna. Från dag 91 får du även en viss del från din tjänstepension som är tänkt att täcka inkomstbortfallet.
Hur tas pensionen ut?
Du kan börja ta ut ålderspension redan från 55 års ålder - om du slutar att arbeta. Men det innebär att din pension kommer att bli betydligt lägre än om du väntar till ordinarie pensionsålder, som för de flesta är 65 år.
Hur stor pension får jag?
Det beror på vilken pensionslösning just du har. Logga in på Minpension för att ta fram en prognos. Stirra dig inte blind på dessa siffror då det är svårt att göra exakta prognoser men det kan ge dig en fingervisning om din framtida pension.
Mer om ämnet
- Vill du lära dig mer om den allmänna pensionen läs Pensionsskolan, del 1: allmänna pensionen
- Vill du lära dig mer om din privata pension läs Pensionsskolan, del 3: pensionsspara privat
- Hur du sparar bäst beroende på din ålder, se vår Pensionsguide
- Saknar du tjänstepension? se vad du kan göra
Lycka till!
