Pensions­skolan del 3: pensionsspara privat

Behöver man verkligen spara till pensionen privat?

Ja, med tanke på att du ofta sparar under väldigt lång tid kommer du dra nytta av den så kallade ”ränta på ränta effekten”, något som gör att pengarna växer exponentiellt. Exempel: Har du 100 kr och får 10 procent ränta har du efter ett år 110 kr. Ytterligare ett år framåt, har du 10 procent på 110 kr det vill säga 121 kr osv. Ränta på ränta effekten leverera bäst ju längre den får verka så starta spara så tidigt som möjligt.

Vilken riska ska man ta?

Det finns inget rätt eller fel svar på den frågan, det är helt upp till var och en. Känner du att det är ok att pengarna eventuellt tappar i värde ska du ta högre risk, vilket också kan leda till högre avkastning. Om du vill satsa på det tryggare alternativet och inte vill riskera att pengarna tappar i värde så får du räkna med lägre avkastning. Här ser du, ungefär, den avkastning du kan räkna med:

• Låg risk: 1-4 procent
• Mellan: 5-7 procent
• Hög risk: 8-12 procent

Vilken sparform ska man välja?

Till att börja med behöver du bestämma vilket ”skal” du ska lägga dina investeringar i. Du kan välja mellan:

• Traditionell aktie/fonddepå
• Investeringssparkonto (ISK)
• Kapitalförsäkring (KF)

Skillnaden mellan dessa är framförallt hur vinster beskattas. I en traditionell aktie/fonddepå skattar du 30 procent av vinsten medan du schablonbeskattas i en ISK och KF. En annan fördel med ISK och KF är att du inte behöver deklarera dina affärer. För de allra flesta är investeringssparkontot eller kapitalförsäkringen mest lönsamt, så mitt tips är att välja någon av dessa.

När du valt ”skal” ska du fylla det med innehåll, exempelvis fonder eller aktier. Välj de produkter som passar din risknivå. Exempel kan vara:

• Låg risk: Sparkonto med insättningsgaranti eller räntefonder
• Mellan: Bland- och indexfonder
• Hög risk: Aktiefonder, exempelvis global- och tillväxtfonder. Du kan också investera direkt i aktier. Kom ihåg att köpa flera olika aktier i olika branscher så du sprider dina risker.

Hur kommer man igång?

Hos de flesta banker kan du komma igång och starta upp exempelvis ett ISK-konto digitalt och du kan också välja fonder digitalt, allt hemifrån soffan. Känner du dig osäker på dina val, kontakta banken och be om råd, de finns till för att hjälpa dig.

Måste man vara proffs för att handla med aktier/fonder

Nej, absolut inte. Det är fördel om du sätter dig in i hur de olika sparformerna fungerar och håller dig uppdaterad via nyheterna kring vad som händer på finansmarknaden. Ofta brukar intresset växa när du kommit igång med ditt sparande och ser utvecklingen i ditt innehav.

Kom ihåg…

Sedan några år tillbaka är det inte längre avdragsgillt att pensionsspara i de så kallade IPS lösningarna eller andra pensionsförsäkringar så har du fortfarande pengar som sätts över i en sådan här lösning ska du avsluta det direkt.

Mer om ämnet

• Vill du lära dig mer om den allmänna pensionen läs Pensionsskolan, del 1: allmänna pensionen
• Vill du lära dig mer om din tjänstepension läs Pensionsskolan, del 2: tjänstepension
• Hur du sparar bäst beroende på din ålder, se vår Pensionsguide

Mer om att pensionsspara privat

Lycka till!