Saknar du tjänstepension?

När det är dags att gå i pension står tjänstepensionen i snitt för 23 procent av den totala pensionssumman – om du har fått tjänstepension av dina arbetsgivare vill säga. Tillhör du de tio procenten som saknar tjänstepension är det viktigt att du sparar på egen hand, så att du inte missar upp till flera miljoner kronor i pension. Vad är tjänstepension? Läs mer i del 2 av Pensionskolan: tjänstepension.

Vem får tjänstepension?

9 av 10 som har anställning får tjänstepension, men inom några branscher är det vanligare att kollektiv- eller pensionsavtal saknas. Det kan till exempel vara jobb inom reklam, IT och på advokatbyråer. Då kan den högre lönen ses som en kompensation från arbetsgivaren, och du förväntas sköta pensionssparande och försäkringar på egen hand. Det handlar också om yrken med lägre löner där bland annat många unga arbetar, som inom hotell- och restaurang. Är du osäker på om du har tjänstepension och kollektivavtal, fråga din arbetsgivare.

För dig med eget företag

Är du egen företagare måste du själv se till att du får både allmän pension och tjänstepension. Ju större överskott du betalar skatt för, alltså den lön du tar ut, desto högre blir din allmänna pension i slutändan. Därför är det viktigt att du tar ut en rimlig lön ur ditt företag.

För att få en tjänstepension som motsvarar vad du skulle ha fått som anställd behöver du spara 4,5 procent av din inkomst i ett långsiktigt sparande, läs mer nedan. Det finns flera olika lösningar att välja på för ditt sparande. Vissa försäkringsbolag erbjuder hela paketlösningar med fondförsäkring, återbetalningsskydd, sjukförsäkring och premiebefrielse om du skulle bli sjukskriven.

Hur mycket behöver jag spara för att kompensera tjänstepensionen?

De flesta arbetsgivare betalar in 4,5 procent av den anställdas bruttolön före skatt som avsättning till tjänstepension. För att du ska komma upp i samma sparande behöver du spara lika mycket av din lön före skatt. För den som tjänar över 41 750 kronor (2020) per månad betalar arbetsgivaren dessutom in 30 procent av lönen över det beloppet till tjänstepensionen. För att kompensera på egen hand behöver du alltså spara 300 kronor av varje tusenlapp över 41 750 kronor. Låter det krångligt? Här ser du vad det blir per månad.

Hur mycket tjänstepension behöver du spara utifrån din lön?

20 000 kr/mån – spara 900 kr/mån

25 000 kr/mån – spara 1 125 kr/mån

30 000 kr/mån – spara 1 350 kr/mån

35 000 kr/mån – spara 1 575 kr/mån

40 000 kr/mån – spara 1 800 kr/mån

45 000 kr/mån – spara 3 000 kr/mån

50 000 kr/mån – spara 4 354 kr/mån

60 000 kr/mån – spara 7 354 kr/mån

Titta på avgifterna!

För att få ut lika mycket av ditt sparande som du skulle fått genom vanlig tjänstepension är det viktigt att du får ner avgifterna så mycket som möjligt. En procents högre fondavgift per år under ditt arbetsliv kan innebära att du går miste om nästan en halv miljon i slutändan!

Möjlighet att spara med skatteavdrag

Är du egenföretagare eller saknar tjänstepension via arbetsgivaren kan du dra av ditt pensionssparande i deklarationen, trots att den möjligheten försvann för alla andra 2016. Tänk bara på att din inkomst i så fall räknas ner, vilket betyder att du får mindre i allmän pension, sjukpenning med mera. Tjänar du mer än 43 000 kronor (2020) per månad har du nått den övre gränsen för den allmänna pensionen och då kan det löna sig att göra avdrag för pensionssparande.

Tänk på!

Om du inte har tjänstepension är det troligt att du också saknar sjuk- och livförsäkring via jobbet. Se till att teckna dessa försäkringar själv! Tyvärr blir det dyrare än kollektivavtalens gruppförsäkringar, men skulle du bli sjukskriven en tid kan det bli väldigt kämpigt om du är oförsäkrad!

---

Lästips

Pensionsguide – spara rätt efter din ålder
Så påverkas sparandet av risk och risknivå
Så stor skillnad gör det att spara i hållbara fonder
Snabbguide: indexfonder och andra fondtyper

Allmänt om att pensionsspara privat