Smartaste ekonomiska valen under småbarnsåren
Åren med små barn är ofta de mest intensiva i livet. Att hinna sätta sig in i olika ekonomiska frågor kan kännas övermäktigt. Därför har Vardagsekonomen satt ihop sina tips som kan hjälpa dig och din familj att göra smarta ekonomiska val.
Spara rätt till barnen
De flesta föräldrar i Sverige väljer att månadsspara till barnen. I en undersökning vi gjorde tillsammans med Novus 2019 svarade 51 procent att de startade ett barnsparande redan i samband med födseln. Om man väljer att lägga pengarna i fonder med låg avgift har de alla förutsättningar att utvecklas med både avkastning och ränta på ränta-effekten under ungefär 20 år, medan sparande på vanligt sparkonto oftast ger betydligt mindre utdelning.
Här kommer ett exempel:
Om du skulle lägga 500 kronor per månad i en fond som ger i snitt 7 procents avkastning under 20 år har ditt barn ca 250 000 kronor, varav det sparade beloppet är 120 000 kronor, det övriga 130 000 kronorna är ränta på ränta som samlats på hög under alla åren. På tio år ger samma månadssparande 80 000 kronor, varav 20 000 kronor är ränta på ränta-effekten.*
Jag brukar rekommendera att spara till barnet på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring i förälderns eget namn. Fördelen med att spara i ditt eget namn är att du själv avgör när barnet ska få pengarna. Ett sparande i barnets namn tillfaller istället barnet automatiskt på artonårsdagen. En nackdel med att spara i ditt eget namn är att pengarna kanske inte går till barnet som det var tänkt om du är gift och skiljer dig, eftersom allt ert sparande i så fall räknas in i bodelningen. Om du valt ISK behöver du skriva in i ditt testamente att dessa pengar ska gå till barnet. I kapitalförsäkringen skriver du in barnet som förmånstagare i händelse av dödsfall. Läs mer om barnsparande, de olika sparformerna och val av fonder.
Kompensera varandra för föräldraledighet och VAB
Nära hälften av kvinnorna mellan 30 och 49 år som lever i en relation, säger att deras inkomstbortfall från VAB, föräldraledighet och deltidsarbete inte kompenseras i relationen. Det visade vår rapport Svensken och relationsekonomin från 2021. Något många inte tänker på är att det här också kommer synas när det är dags för pension. Förlorad arbetsinkomst betyder nämligen lägre allmän pension och tjänstepension. För den som gått ner på deltid under flera år kan det handla om förlorade tusenlappar i pension – varje månad.
För att minska de här effekterna kan den av er som tar ledigt minst sätta över extra pengar varje månad till den andres privata pensionssparande. Kontakta också Pensionsmyndigheten för att föra över pensionsrätter från premiepensionen. Läs gärna min artikel om jämställd ekonomi.
Compact living istället för större bostad
När familjen växer väljer är det vanliga att flytta till ett större boende. Samtidigt har många en lägre inkomst under småbarnsåren på grund av föräldraledighet, VAB och deltidsarbete. För många kan boendekostnaderna ta en så stor del av budgeten att man tvingas prioritera bort sparandet. Det kan i sin tur leda till att man tvingas ta till dyra nödlösningar som dyra lån och krediter när man råkar ut för oväntade kostnader, exempelvis en hög tandläkarräkning eller att bilen går sönder.
Jag vill slå ett slag för compact living. Genom att bo litet och billigt kan ni satsa på att bygga ett ordentligt buffertsparande och slippa ekonomisk stress. Kanske finns det smarta lösningar som kan få bostaden att kännas mindre trång, som bättre förvaring eller loftsäng för äldre barn?
Ekonomi efter en separation
Om du och den andra föräldern inte längre bor tillsammans behöver ni ett fungerande samarbete kring ekonomin för barnen. Jag har skrivit en artikel med frågor och svar om ekonomin kring barnen efter separationen, till exempel hur man delar på kostnaderna rättvist och om man ska kompensera varandra vid VAB.
*) I räkneexemplet har jag inte tagit hänsyn till skatt. Den skiljer sig åt beroende på vilken sparform du väljer.
Vad som anges på denna sida ska inte anses som rådgivning, utan som tips om vad som är bra att tänka på.
ICA Bankens konton omfattas av den statliga insättningsgarantin enligt beslut av Riksgälden. Varje kund har rätt till ersättning för sin sammanlagda behållning i banken med ett belopp som motsvarar högst 1 050 000 kr om ICA Banken skulle försättas i konkurs. Ersättning betalas ut av Riksgälden inom 7 arbetsdagar från den dag ICA Banken försatts i konkurs, eller Finansinspektionen beslutade att garantin ska träda in.
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i en fond kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.
